Si mi banco quiebra, ¿qué pasa con mi dinero?
La respuesta corta: el dinero de cuentas y depósitos está cubierto, con carácter general, hasta 100.000 € por titular y entidad. La respuesta útil necesita distinguir efectivo, fondos, acciones y cuentas con varios titulares.
Revisado el 30 de julio de 2026 · Fuentes oficiales del FGD
Lo esencial en 30 segundos
Límite general
Por titular y entidad para cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos cuyo capital sea reembolsable al 100 %.
Plazo de pago
El FGD indica un plazo de siete días hábiles para reembolsar los depósitos dinerarios garantizados.
Coberturas especiales
Algunos ingresos temporales —como la venta de una vivienda residencial privada— pueden quedar cubiertos por encima del límite durante tres meses.
Calculadora básica de cobertura del FGD
Introduce el saldo total que mantienes en la misma entidad, aunque esté repartido entre varias cuentas. Esta estimación aplica el límite general y no incluye coberturas temporales especiales.
Una persona autorizada no cuenta como titular. En cuentas conjuntas, el saldo se reparte según el contrato y, si no se indica otra cosa, a partes iguales.
Qué cubre y qué no cubre
| Producto | Qué sucede si falla la entidad | Límite / matiz |
|---|---|---|
| Cuenta corriente o de ahorro | El FGD cubre la no devolución del saldo. | Hasta 100.000 € por titular y entidad. |
| Depósito a plazo | Cubierto si garantiza devolver el 100 % del capital al vencimiento. | Mismo límite conjunto con el resto de depósitos en esa entidad. |
| Acciones, ETF o fondos depositados en el banco | La cobertura se refiere a la no devolución de los valores, no a sus caídas de precio. | Normalmente los valores se traspasan a otra entidad; el riesgo de mercado sigue siendo tuyo. |
| Acciones del propio banco que quiebra | Pueden perder gran parte o todo su valor. | El FGD no compensa una pérdida de mercado. |
| Plan de pensiones | No está cubierto por el FGD. | Tiene otra estructura jurídica y supervisión. |
| Criptoactivos | No son depósitos bancarios garantizados por el FGD. | No confundas custodia con garantía de capital. |
Ejemplos que evitan casi todas las confusiones
Dos cuentas en el mismo banco
80.000 € en la cuenta A y 50.000 € en la cuenta B suman 130.000 € en la misma entidad. Para un único titular, la cobertura general sería 100.000 €; los 30.000 € restantes se reclamarían en el procedimiento de la entidad.
Una cuenta con dos titulares
Una cuenta conjunta de 150.000 €, al 50 %, asigna 75.000 € a cada titular. Los dos quedarían dentro del límite individual si no tienen más depósitos en esa misma entidad.
Dos marcas que pertenecen al mismo banco
Tener dinero bajo dos logotipos distintos no siempre significa tenerlo en dos entidades. Hay que comprobar la entidad jurídica y el fondo de garantía al que está adherida, no fiarse del color de la app. El marketing también sabe ponerse peluca.
Dinero recién recibido por vender una vivienda
Los depósitos procedentes de una transacción con un inmueble residencial privado pueden tener cobertura temporal por su importe total durante tres meses, si se cumplen los requisitos. Guarda la documentación que acredita el origen y la fecha. Calcula también la ganancia y el IRPF de la venta.
Vídeo relacionado: qué hacer si tienes dinero parado en el banco
La protección del FGD resuelve un riesgo concreto: que la entidad no devuelva tu depósito. No resuelve la inflación ni decide qué parte de tu dinero debe permanecer líquida.
Qué haría para reducir el riesgo sin volverme paranoico
- Suma por entidad jurídica, no por aplicación ni por número de cuenta.
- Separa el fondo de emergencia del dinero que invertirás a largo plazo.
- Si superas el límite general, reparte el efectivo entre entidades distintas que tengan cobertura adecuada.
- Comprueba en la documentación precontractual qué fondo garantiza el depósito, sobre todo en sucursales de bancos europeos.
- Mantén tus datos de contacto actualizados: el FGD necesita localizarte y pedirte un IBAN de otra entidad para el pago.
Preguntas frecuentes
¿El límite es de 100.000 € por banco o por cuenta?
Por titular y entidad de crédito. Varias cuentas en la misma entidad se suman. Varias marcas comerciales del mismo banco también pueden compartir el mismo límite.
¿Qué pasa con el dinero que supere los 100.000 €?
La parte ordinaria que exceda el límite no queda cubierta por el FGD y debe reclamarse en el procedimiento concursal, salvo que encaje en una cobertura temporal especial.
¿Un autorizado tiene otros 100.000 € de cobertura?
No. La cobertura corresponde a los titulares o beneficiarios legales identificados, no a una persona que solo figura como autorizada.
¿El FGD cubre la caída de un fondo o unas acciones?
No. Puede cubrir la no devolución de valores custodiados en determinadas circunstancias, pero no una pérdida por bajada de mercado ni la quiebra del emisor de las acciones.
¿Tengo que presentar una reclamación para cobrar?
Según el FGD, no hace falta iniciar una reclamación ordinaria: el fondo recibe los datos, contacta con los clientes y solicita un IBAN alternativo para el reembolso.
Fuentes oficiales y criterio editorial
- Fondo de Garantía de Depósitos: cobertura general
- FGD: preguntas frecuentes, titulares, valores y plazos
- FGD: entidades adheridas
- Cómo elaboro y reviso estas guías
Contenido educativo, no asesoramiento financiero ni jurídico personalizado. Las garantías dependen del producto, la entidad y la situación concreta.
Convierte la tranquilidad en un plan
Calcula primero cuánto efectivo necesitas y decide después qué parte puede asumir riesgo.
Calcular mi fondo de emergenciaComparar ETF y cuenta remuneradaVer todas las guíasExperiencia y criterio personal
Mi forma de comparar entidades
Mi criterio personal es separar rentabilidad de seguridad. Que una app sea cómoda no convierte todos sus productos en equivalentes, y que una entidad aparezca en publicidad no sustituye revisar quién custodia el dinero. Primero entiendo la protección; después comparo la remuneración.
Albert Puig · Ingeniero, inversor y creador de estas herramientas.