Comparador de estrategias de deuda
Bola de nieve vs avalancha: compara tus deudas
Introduce tus saldos, tipos, pagos mínimos y presupuesto mensual. La herramienta simula mes a mes cuánto tardarías y cuántos intereses pagarías con avalancha —primero la deuda más cara— y con bola de nieve —primero la más pequeña—.
Tus deudas
Usa el tipo anual que figure en tu contrato y deja vacía cualquier fila que no necesites. Las cifras no cambian mientras escribes: el cálculo se ejecuta al pulsar el botón.
Debe cubrir la suma de pagos mínimos. Cuando una deuda termina, su pago se dirige a la siguiente.
Resultado de la simulación
| Estrategia | Meses | Intereses | Total pagado | Diferencia |
|---|
Cómo interpretar la comparación
La avalancha dirige todo el dinero extra a la deuda con mayor tipo anual. Matemáticamente suele minimizar los intereses. La bola de nieve empieza por el saldo más pequeño: puede dar una primera victoria antes y resultar más fácil de mantener, aunque no siempre sea la opción más barata.
El mejor método es el que puedes ejecutar sin incumplir pagos ni quedarte sin liquidez básica. Una diferencia pequeña de intereses puede no compensar un plan que abandones a los dos meses; una diferencia grande sí merece mirarse con lupa.
Metodología y supuestos
- Se calcula interés mensual como saldo × tipo anual ÷ 12.
- Primero se abonan los mínimos de todas las deudas activas y después se aplica el excedente a la deuda prioritaria.
- Cuando una deuda se cancela, el dinero liberado se mantiene dentro del mismo presupuesto mensual.
- Se redondea solo al mostrar resultados; la simulación conserva decimales internamente.
- El modelo se detiene y avisa si el presupuesto no cubre los mínimos o si no consigue amortizar en 100 años.
Revisión: 3 de agosto de 2026. Consulta la metodología general y contrasta los datos con tu entidad.
Fuentes
- Banco de España: simulador e hipótesis de amortización anticipada.
- Banco de España: amortización parcial anticipada de préstamos personales.
Preguntas frecuentes
¿Qué estrategia paga menos intereses?
Con los mismos pagos y sin comisiones, la avalancha suele pagar menos porque ataca antes el tipo más alto. La diferencia exacta depende de tus saldos, tipos y mínimos.
¿Qué ocurre si mi presupuesto no cubre los pagos mínimos?
La herramienta bloquea el cálculo. En la práctica conviene contactar cuanto antes con las entidades y revisar alternativas por coste total, no solo por cuota.
¿Debo usar TIN o TAE?
Para una aproximación mensual introduce el tipo anual aplicado al saldo. La TAE incorpora costes y frecuencia de pagos, pero no siempre reproduce exactamente el interés contractual mes a mes. Revisa el contrato si necesitas precisión de céntimos.
¿Incluye comisiones por cancelar antes?
No. Añádelas a tu decisión por separado. El Banco de España indica que pueden existir compensaciones según el contrato y el tipo de crédito.
Siguiente paso
Experiencia y criterio personal
Lo que haría yo
No trataría una deuda cara como un problema secundario que se arreglará cuando ganes más. Los intereses trabajan cada mes, también cuando tú estás cansado. Yo usaría los números de esta página para elegir un orden y automatizarlo; depender de la motivación suele ser un plan bastante malo.
Albert Puig · Ingeniero, inversor y creador de estas herramientas.